Nelson Pereira, de Credicoop: “El rol central de la banca es el otorgamiento de créditos”

“El sistema bancario, ha experimentado diversos cambios, de distinta naturaleza, cómo consecuencia tanto de la evolución del contexto, la irrupción tecnológica, y los ajustes regulatorios”, explica Nelson Pereira, gerente de Banca Personal de Banco Credicoop Coop. Ltdo. En este marco hace foco en “la aparición de nuevos jugadores –fintech-, que presentan un vínculo ‘distante’ con sus usuarios, y procuran en alguna medida mitigar e incluso reemplazar la forma de relacionamiento tradicional, por plataformas tecnológicas que buscan brindar una experiencia de usuario que privilegie la usabilidad, agilidad y amigabilidad”. Además, en cuanto a la banca tradicional, el ejecutivo señala que “se ha intentado volver las estructuras más eficientes, y por ese motivo es que mayoritariamente cerraron locales de atención, redujeron personal, al mismo tiempo que se digitalizan procesos de comercialización, atención, y administración procurando, sobre todo en el segmento minorista, brindar a sus usuarios una experiencia de características similares a los operadores financieros no bancarios”.

¿Cuáles considera que son los desafíos resultantes del nuevo contexto?

Entendemos que en buena medida, se ha pasado por alto algo que debería ser la “piedra angular” en todo modelo financiero moderno y que es conceptualizar a la función bancaria y financiera no solo cómo un negocio, sino como también una actividad que tiene un impacto, social, económico, y territorial. Por ello, es necesario reformular regulaciones orientadas a proteger a los usuarios (los asociados/as en el caso de nuestro banco cooperativo) de cara al nuevo contexto, asegurando así el acceso a los servicios financieros a todo el entramado de pequeñas y medianas empresas, y personas, evitando que el sistema se estructure respondiendo exclusivamente al lucro. Desde ya que la tecnología, la omnicanalidad y la ingeniería de datos, entre otros conceptos, cobran cada vez mayor relevancia, pero tendrán adecuado valor en la medida en que al usuario de servicios financieros se lo ubique en el centro de las escena como beneficiario de estas transformaciones.

¿A través de qué acciones este enfoque impacta en su estrategia?

En el caso de nuestra entidad y poniendo como protagonistas a los propios asociados/as y a sus necesidades, hemos fortalecido la estrategia de relacionamiento con nuestros usuarios/as. Si bien hemos rediseñado y modernizado los canales digitales, como entidad cooperativa apuntamos a la construcción de vínculos cercanos, personalizados y de largo plazo. En este sentido, hemos potenciado nuestros procesos poniendo como eje a la experiencia, en un circuito de mejora continua que atienda al “viaje del usuario” en el asesoramiento, solicitud, comercialización y usabilidad de los productos y servicios, fortaleciendo además en cada punto la seguridad transaccional. Por otro lado, hemos maximizado las alianzas con socios estratégicos, en particular con las entidades de carácter social, que nos permitieron acelerar el rediseño y puesta en marcha de herramientas que mejoran la eficiencia y eficacia en la gestión, entre otros temas.
Las cuestiones “pendientes” del sistema están vinculadas principalmente a lo que debería ser el rol central de la banca y, en particular, orientar el crédito hacia el desarrollo productivo y regional. Además, mientras la digitalización de los pagos ya es un hecho y se ha avanzado considerablemente en los últimos años, el camino hacia el “efectivo cero” todavía tiene desafíos muy grandes; la mayor aceptación depende entre otras cosas del esquema de costos y de los incentivos a los comercios para adoptar masivamente los esquemas de cobro digitales. Asimismo, el concepto de finanzas abiertas suena cada vez con mayor fuerza y en su diseño y marco normativo será fundamental escuchar y contemplar las voces de todos los actores del ecosistema financiero.

Reglas equitativas para los nuevos jugadores

¿Cómo se responde a la competencia de las billeteras digitales que ya capturaron una parte importante de las transacciones electrónicas? 

En nuestra organización siempre sostuvimos la necesidad de dar a personas y empresas la mejor experiencia digital, y somos conscientes de la irrupción de las billeteras digitales en el ecosistema financiero argentino como un actor complementario, pero que debe operar con reglas claras y con la “cancha equilibrada” en los distintos planos. Esto a los efectos de que no existan ventajas comparativas de unos jugadores respecto de los otros. En lo que hace a nuestros desarrollos, hemos puesto foco en distintos ejes de trabajo, fortalecimos nuestras capacidades digitales a través de Banca Credicoop nuestra aplicación, que no solo nos permite iniciar el vínculo de forma digital sino que además, integra QR interoperable, NFC, transferencias inmediatas, digitalización y tokenización de tarjetas. Trabajamos en alianzas estratégicas, que complementamos con desarrollos tecnológicos propios, y eso nos permite ofrecer soluciones equivalentes o superiores en términos de usabilidad con el diferencial cooperativo: seguridad, cercanía y reinversión en la economía local.
En cuanto a la inclusión financiera, la transformación digital también nos permitió avanzar en este objetivo que hace a nuestra propia génesis. Tenemos el desafío de integrar más pymes y personas al ecosistema cooperativo y solidario, ofreciéndoles productos de ahorro, crédito y servicios de valor agregado que fortalezcan su vínculo con el banco. En definitiva, buscamos pasar de competir en transaccionalidad a liderar en el plano de la confianza, el relacionamiento duradero y la pertenencia.

Los monotributistas forman parte de un segmento enorme que no encaja ni en  “individuo” ni en “pyme”, ¿qué productos pueden diseñarse para dar cuenta de sus necesidades reales?

Justamente para este segmento de personas, la premisa sobre la cual partir en el diseño de la propuesta de valor es entender cuál es la necesidad de estos usuarios financieros. En la propuesta de valor es central el asesoramiento y acompañamiento, proveyendo productos y servicios a medida que potencien su desarrollo. Complementando el aspecto relacional, contamos con soluciones tanto en el plano transaccional (gestión de pagos y cobros) como en el plano crediticio. En el plano transaccional tenemos una billetera digital y, como efecto potenciador de uso de la billetera, dotamos a la misma de un esquema de beneficios en comercios de distintos rubros, tanto para el uso personal como para el comercial, nuestra solución, denominada SIPAGO, asociada a las ventas y cobros que se adecúa al segmento de los monotributistas acepta todos los medios de pago para no perder ninguna venta; contiene distintas herramientas que permiten operar en forma presencial con terminales de captura, a través de un teléfono móvil o QR estático. Como complemento de las herramientas de cobro, brindamos al usuario tableros integrales, estadísticas, flujo de ventas cobradas y por cobrar y un conjunto de funcionalidades extras que facilitan la gestión. Pronto podrán incorporarse a nuestra plataforma Tiendas Credicoop, donde podrán comercializar toda su gama de servicios y productos. En el plano crediticio estructuramos una asistencia integral vinculada al nivel de actividad, con la posibilidad de intercambiar el tipo de línea de acuerdo a la necesidad puntual de cada usuario, de acuerdo a sus volúmenes, época del año, madurez de su negocio, etc. 

Fortalecer herramientas de análisis crediticio

¿Cómo está evolucionando la demanda de crédito en los distintos segmentos? 

El rol central de la banca es el otorgamiento de créditos a las empresas y a las personas, porque de esa forma colabora al crecimiento del entramado productivo, generando empleo y desarrollo local. Ahora bien, para que esto suceda, se tienen que dar una serie de condiciones macroeconómicas, distribución equitativa de los ingresos y una cadena de pagos resistente que asegure la sostenibilidad del modelo a largo plazo. Hoy tenemos una situación macro que presenta alta volatilidad de las tasas, ajustes regulatorios que disminuyen la liquidez del sistema financiero, pérdida de poder adquisitivo de los trabajadores y consecuentemente un marcado aumento de la cartera irregular, lo que termina generando barreras que condicionan la oferta y la demanda de préstamos en todos los segmentos. En este contexto, el sistema financiero necesita fortalecer las herramientas de análisis crediticio, incorporando una mayor cantidad de variables vinculadas al sector económico, actividad, perfil crediticio, etc. para crear líneas a medida en montos, plazos y garantías de forma de potenciar la actividad con márgenes de riesgo adecuado.

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