وعده‌های معاملات اعتباری سال نو—و چرا باید محتاط باشید

ژانویه برای شروع‌های تازه است، اما تعداد زیادی از کانادایی‌ها به دلیل هزینه‌های بیش از حد سال گذشته عقب مانده‌اند. وام‌دهندگان در مورد بدهی‌های اول سال جدید آگاه هستند، بنابراین ممکن است پیشنهادات اعتباری بیشتری در صندوق ورودی خود مشاهده کنید—اما محتاط باشید. در صورت استفاده نادرست، آن معامله در مورد انتقال موجودی یا جایزه ثبت‌نام می‌تواند شما را به مشکلات مالی عمیق‌تری دچار کند.

بدهی کارت اعتباری در کانادا

اگر آخرین صورتحساب کارت اعتباری شما شادی فصلی‌تان را کاهش داده است، تنها نیستید. طبق گزارش TransUnion، بدهی کارت اعتباری مصرف‌کنندگان 1.95٪ در سال 2025 نسبت به سال قبل افزایش یافته است، با افزایش بزرگ‌تر برای وام‌های مسکن، خطوط اعتباری و وام‌های خودرو. Wealthsimple گزارش می‌دهد که کانادایی‌ها به طور متوسط 4787 دلار بدهی کارت اعتباری دارند که بازپرداخت آن می‌تواند زمان‌بر باشد. و در تمام این مدت سود کارت اعتباری جمع می‌شود.

مارک کالینوفسکی، مربی مالی در انجمن مشاوره اعتباری، به سود مرکب یا "سودی که بر سود پرداخت می‌شود" اشاره می‌کند. هنگامی که شما فقط حداقل مبلغ معوق یا کمتر از موجودی کامل را پرداخت می‌کنید، سود جمع می‌شود. شما باید سود را نیز بر روی آن مبلغ پرداخت کنید. او هشدار می‌دهد: "این می‌تواند یک تله بدهی ایجاد کند که در آن جریان نقدی برای مدت طولانی برای پرداخت بدهی استفاده می‌شود." "حتی مبالغ کوچک قرض گرفته شده می‌تواند دهه‌ها طول بکشد تا بازپرداخت شود."

معاملات "سال نو" که باید مراقب آنها بود

در اینجا برخی از تبلیغات رایج وجود دارد که ممکن است بیشتر از ارزششان دردسر ایجاد کنند. 

انتقال موجودی

انتقال موجودی زمانی است که شما بدهی را از یک حساب اعتباری به حساب دیگر منتقل می‌کنید، معمولاً با سود کمتر. معمولاً هزینه انتقال موجودی وجود دارد که معمولاً 3-5٪ است، بنابراین اگر 10000 دلار را با هزینه انتقال موجودی 3٪ منتقل کنید، 300 دلار پرداخت خواهید کرد. پیشنهادات تبلیغاتی معمولاً شامل نرخ سود پایین برای مدت محدود است و گاهی اوقات از هزینه انتقال موجودی صرف نظر می‌کنند.

متن ریز را بخوانید

انتقال بدهی از کارت با سود بالا به کارتی که سود کمتری دارد می‌تواند یک استراتژی عالی باشد در صورتی که به درستی انجام شود. به دنبال هزینه انتقال موجودی 0٪ باشید و اطمینان حاصل کنید که دوره تبلیغاتی به اندازه کافی طولانی است تا بدهی خود را بازپرداخت کنید. همچنین بفهمید اگر یک پرداخت را از دست بدهید چه اتفاقی می‌افتد تا از مشکلات پرهزینه جلوگیری کنید. 

تصور کنید 15000 دلار بدهی را به کارتی با نرخ سود معمولی 19٪ و دوره تبلیغاتی سود 0٪ برای شش ماه منتقل می‌کنید. برای اینکه ببینید چگونه یک تبلیغ انتقال موجودی در واقع می‌تواند به سود نهایی شما آسیب برساند، مالینوفسکی داستان را ادامه می‌دهد: "آنها قصد دارند 2500 دلار در ماه پرداخت کنند تا به موقع آن را بازپرداخت کنند اما پس از انجام دو پرداخت اول، یکی را از دست می‌دهند." او می‌گوید این می‌تواند جریمه دیرکرد 50 دلاری را فعال کند و نرخ تبلیغاتی را لغو کند. اکنون، شما موجودی 12050 دلاری بر روی کارتی دارید که 19٪ سود می‌گیرد، که حدود 190 دلار سود در ماه می‌شود. او می‌گوید: "پنج ماه دیگر برای بازپرداخت بدهی طول خواهد کشید و کل هزینه اضافی از سود و کارمزدها تقریباً 1000 دلار خواهد بود."

جایزه ثبت‌نام

جوایز ثبت‌نام وعده پاداش می‌دهند وقتی که یک کارت اعتباری جدید دریافت می‌کنید. جوایز رایج نرخ‌های بازگشت وجه نقد افزایش یافته یا امتیازهای کارت اعتباری هستند، اما گاهی اوقات مزایای دیگری مانند معافیت از هزینه سالانه سال اول وجود دارد.

متن ریز را بخوانید

جایزه ثبت‌نام می‌تواند یک مزیت ارزشمند باشد، اما استراتژی ضعیفی برای کاهش بدهی است. جوایز معمولاً موقت هستند (مانند نرخ بازگشت وجه نقد بالا) یا یک‌باره (مانند معافیت از هزینه سالانه یا هدیه امتیازهای پاداش). همه کارت‌ها به شما اجازه نمی‌دهند امتیازها را به موجودی اعتباری خود اعمال کنید، و حتی اگر این کار را بکنند، ارزش احتمالاً کافی برای پاک کردن بدهی شما نخواهد بود. 

شما همیشه می‌توانید با خرج کردن روی کارت بیشتر به دست آورید، اما این هدف کاهش بدهی شما را شکست می‌دهد. همچنین آگاه باشید که هر بار که یک حساب اعتباری جدید باز می‌کنید، بر امتیاز اعتباری شما تأثیر می‌گذارد. 

چه کاری باید انجام دهید اگر یک پیشنهاد اعتباری جواب نداد

اگر یک پیشنهاد اعتباری را پذیرفته‌اید و به شما در بازپرداخت بدهی کمک نمی‌کند، چند کار می‌توانید انجام دهید.

• اقدام کنید. توسط استرس مالی فلج نشوید. بلافاصله امور مالی خود را بررسی کنید (در صورت تمایل با یک مشاور اعتباری) و یک برنامه تهیه کنید.
• کارت‌های اعتباری با سود کمتر را در نظر بگیرید. نرخ‌های سود کارت اعتباری می‌توانند تا 25٪ باشند. سود مرکب را با انتقال بدهی خود به کارت اعتباری با سود کم کاهش دهید.  
• تلفیق را در نظر بگیرید. بدهی خود را در یک وام با پرداخت قابل مدیریت، ترجیحاً با نرخ سود کمتر ترکیب کنید. اگر این مسیر را انتخاب می‌کنید، اطمینان حاصل کنید که استفاده از کارت اعتباری خود را در آینده نیز تنظیم می‌کنید.

چگونه بدون استفاده از اعتبار بیشتر با بدهی مقابله کنیم

مالینوفسکی می‌گوید: "دریافت محصولات اعتباری جدید بدون بستن محصولات قدیمی می‌تواند منجر به افزایش بار بدهی در طول زمان شود" و اضافه می‌کند که شما باید منبع بدهی خود را درک کنید تا به سمت یک راه‌حل حرکت کنید. او توصیه می‌کند یک بودجه تهیه کنید، هزینه‌ها را کاهش دهید و هر مازاد را به سمت بدهی خود بگذارید. افزایش درآمد خود از طریق شغل دوم یا کار جانبی می‌تواند پیشرفت شما را تسریع کند. 

به هر اندازه که یک راه‌حل سریع وسوسه‌انگیز به نظر برسد، گرفتن اعتبار بیشتر مسیر تسکین مالی واقعی نیست. شما نمی‌توانید از طریق قرض گرفتن از اشتباهات سال گذشته خارج شوید. با کند کردن سرعت، خواندن متن ریز و تمرکز بر یک برنامه بازپرداخت واضح، می‌توانید ژانویه را به یک راه‌اندازی مجدد واقعی تبدیل کنید—نه فقط یک چرخه دیگر از بدهی.

پست معاملات اعتباری سال نو چه وعده‌ای می‌دهند—و چرا باید محتاط باشید ابتدا در MoneySense ظاهر شد.