Почему планирование страхования от катастрофических травм важнее, чем вы думаете

Катастрофические травмы могут изменить ваше здоровье и жизнь, ваши рабочие возможности и ваше экономическое будущее. И они не только потрясают ваше тело, но и потрясают всю вашу жизнь. В эпоху растущих медицинских расходов и сложного страхового покрытия планирование страхования на случай катастрофических травм является обязательным финансовым решением, которое вы когда-либо можете принять, хотя большинство людей игнорируют его до тех пор, пока не станет слишком поздно. 

Даже всего лишь одна авария может привести к месяцам госпитализации, стационарной реабилитации и потере трудоспособности. Такие медицинские расходы из собственного кармана не полностью покрываются стандартным медицинским страхованием. Только после того, как претензии отклоняются, доход прекращается или сбережения заканчиваются, когда физическое и эмоциональное восстановление должно быть единственным приоритетом, многие люди узнают о пробелах в покрытии.

Эта статья рассматривает, почему Сплошная планирование страхования важнее, чем вы можете думать, и стратегические идеи, которые помогут вам подготовиться к этому.

Что такое катастрофическая травма?

Катастрофическая травма обычно оставляет человека постоянно нетрудоспособным, инвалидом на длительный срок или с полной потерей обычных функций жизни. К ним могут относиться:

• Черепно-мозговые травмы (ЧМТ)
• Паралич
• Повреждение спинного мозга
• Тяжелые ожоги
• Ампутации
• Серьезное повреждение органов
• Постоянное когнитивное нарушение

Эти типы травм обычно требуют большого медицинского внимания, реабилитационной помощи и даже пожизненной помощи, что может быть катастрофическим не только с медицинской точки зрения, но и экономически.

Невидимая финансовая нагрузка: почему это больно

Большинство людей, обсуждая травмы, имеют в виду физические страдания или эмоциональные травмы. Лишь немногие осведомлены о финансовой грамотности и сосредоточены на финансовом воздействии, которое напрямую решается посредством планирования страхования.

Заоблачные медицинские расходы

Даже госпитализация на несколько недель после тяжелой травмы может оставить десятки тысяч медицинских счетов. Тяжелые травмы немедленно превращаются в шестизначные расходы.

На основе данных отделений неотложной помощи и специализированного стационарного лечения несмертельные серьезные травмы в неотложной помощи имеют средние соответствующие медицинские расходы более 6 600 $ только в первый год. Более серьезная госпитализация может без труда стоить более 40 000 $ на человека.

Помимо счетов за отделение неотложной помощи, долгосрочная реабилитация, множественные операции и долгосрочное специализированное лечение могут привести пожизненные медицинские расходы к шестизначным цифрам, обычно без предупреждения.

Снижение инвестиций и производительности

Это не только удар по медицинским счетам. Свободное время, более низкий доход или даже долгосрочная инвалидность могут разрушить личные финансы:

Невосстановленная работа и расходы на производительность также быстро накапливаются. Общая экономическая стоимость травм в Соединенных Штатах только в 2019 году, включая медицинское обслуживание, потерянную работу, потерю качества жизни и смертность, оценивалась в ошеломляющие 4,2 триллиона.

Большой финансовый разрыв все еще может существовать даже у тех, кто застрахован работодателями. Полисы могут ограничивать сумму выплаты, иметь большие вычеты или не покрывать некоторые виды лечения.

Катастрофические повреждения не редкость

Большинство людей считают, что только другие получают такие серьезные травмы, но статистика доказывает обратное:

Более 21 миллиона человек только в США ежегодно получают лечение несмертельных травм в отделениях неотложной помощи.

претензии по катастрофическим травмам поступают к работодателям все чаще в результате медицинских планов, спонсируемых работодателями, примерно 120 серьезных диагнозов на 100 000 участников плана в год.

Эта статистика подчеркивает печальный факт: последующий финансовый взрыв может перевесить врожденные медицинские расходы и может превзойти даже защиту медицинского страхования. Очевидно, что риск катастрофической травмы затрагивает не только экстремальных спортсменов или профессии высокого риска. Он повсеместен в различных аспектах жизни, будь то автомобильные аварии, бытовые несчастные случаи или несчастные случаи на производстве.

Чего не хватает стандартным страховым полисам?

Обычный план медицинского страхования необходим, но он обычно не полностью покрывает экономические издержки разрушительной травмы. Общие пробелы включают:

Лимиты покрытия:

Максимальные выплаты большинства полисов могут не покрывать долгосрочное лечение или услуги качества жизни.

Высокие франшизы и доплаты:

В частности, в медицинских планах с высокой франшизой пациенты могут понести высокие расходы из собственного кармана до того, как применяется страховое покрытие.

Исключенные услуги:

Полностью ли покрываются долгосрочная реабилитация или домашний уход.

Возмещение потерянного дохода:

Стандартное медицинское страхование не покрывает ваши заработки, когда вы не можете работать, создавая огромный финансовый дефицит. Итак, каково решение здесь? Специализированное планирование страхования приходит сюда.

Страхование катастрофических травм: не универсальное решение

Чтобы действительно подготовиться к худшему, важно знать типы доступного страхового покрытия:

Страхование инвалидности

Оно заменяет часть заработанного дохода в случае неспособности работать из-за травмы, необходимо в случае, если основной источник заработка исчезает.

Страхование от несчастного случая со смертью и расчленением (AD&D)

Полис от несчастного случая со смертью или серьезного расчленения предоставляется работодателем в качестве дополнительного полиса или независимого полиса. Хотя он не является исчерпывающим, он предлагает дополнительную финансовую поддержку в определенных случаях.

Страхование долгосрочного ухода

Этот тип покрытия становится особенно важным после катастрофических травм, требующих длительной реабилитации, постоянного медицинского наблюдения или постоянной поддержки ухода. Восстановление часто не заканчивается начальной госпитализацией; многие пациенты требуют структурированной стационарной реабилитации, терапевтических услуг и координированного ухода в течение длительного периода. В таких случаях страхование долгосрочного ухода помогает преодолеть финансовый разрыв, поддерживая продолжающееся восстановление в специализированных подострых реабилитационных средах, таких как Sierra Care, где сложные травмы управляются за пределами острой фазы.

Разработка сети Безопасность от катастрофических травм

Планирование страхования — это не просто покупка полисов! Речь идет о планировании борьбы с риском. Вот как создать прочную сеть безопасности:

1. Оцените свой профиль риска

Все эти факторы, возраст, род занятий, образ жизни, делают вас более или менее уязвимыми к катастрофической травме. Примите во внимание такие факторы риска, как путешествия, участие в физически сложных мероприятиях или семейная медицинская история.

2. Сделайте возможные оценки

Выйдите за рамки годовых премий и включите все возможности:

• Здравоохранение помимо простых больничных счетов.
• Реабилитация и терапия
• Помощь на дому
• Потерянный доход
• Влияние на иждивенцев семьи

Делайте более консервативные предположения; большинство травм имеют долгосрочные потребности, которые выходят за пределы типичного покрытия.

3. Гибридизируйте несколько типов покрытия

Не полагайтесь на один полис. Объедините защиту от инвалидности, дополнительную и долгосрочную защиту ухода при необходимости. Диверсифицированное покрытие облегчает ваше принятие финансовых потрясений альтернативными способами.

4. Аудит и ребалансировка

Жизненные приоритеты, состояния здоровья и доход часто меняются. Регулярные проверки вашего страхования каждый год гарантируют, что ваше покрытие соответствует вашей жизни.

Тематическое исследование: почему больничного покрытия недостаточно

Возьмем случай 40-летнего работающего человека, который получил серьезную травму позвоночника в результате дорожно-транспортного происшествия. Первоначальные расходы на госпитализацию и операцию составляют около 80 000 $, которые медицинское страхование частично покрывает. Однако финансовое давление не прекращается при выписке.

В следующем году реабилитация и физиотерапия будут стоить дополнительно 100 000 $, с модификацией дома и вспомогательными устройствами для восстановления основной подвижности в размере 30 000 $. Человек пропускает почти два года работы во время выздоровления, и это приводит к потере дохода в размере 150 000 $ или более.

То, что становится очевидным, это то, что самая высокая финансовая стоимость — это не больничный счет, а последствия послетравматических расходов. Базовое медицинское страхование обычно не компенсирует потерянные заработки, не обеспечивает полную реабилитацию или не покрывает изменения образа жизни. Эти непокрытые расходы могут быстро истощить их сбережения, сорвать их пенсионные планы и вызвать долгосрочные финансовые стрессы для их семей. С более безопасной стороны, покрытие инвалидности или планы катастрофических травм действительно помогают им в таких случаях. 

Планирование катастрофических травм = финансовое планирование

Люди могут думать, что исчерпывающее страхование — это привилегия миллионеров. На самом деле, это финансовая гигиена, как диверсификация инвестиционного плана или чрезвычайного фонда. Катастрофические травмы не всегда имеют предупреждение, но финансовые последствия могут быть пожизненными.

Вот что может сделать правильное планирование:

• Обезопасить финансовое будущее вашей семьи.
• Сохранить деньги и пенсионные пособия.
• Непрерывность дохода после травмы.
• Минимизировать стресс в процессе восстановления.
• Предоставить больше вариантов послеоперационного ухода и реабилитации.

Быстрый контрольный список личных рисков

Спросите себя, прежде чем закончить чтение этой статьи:

• Есть ли у меня страхование инвалидности, которое заменит доход, если я не буду работать?
• Покрывает ли мое медицинское страхование стационарную реабилитацию?
• Знаю ли я о своих расходах из собственного кармана на крупные травмы?
• Думал ли я о том, как долго я могу выжить без работы?
• Есть ли у моей семьи средства для серьезных изменений здоровья?

В случае, если вы запинаетесь на любом вопросе, вам необходимо значительное обновление вашего планирования страхования.

Заключение: не ждите, пока не станет слишком поздно

Планирование страхования катастрофических травм может показаться делом не сейчас, но его значение не может быть оспорено, когда мы думаем о человеческих потерях и медицинских расходах. Стоимость лечения резко возрастает: для более длительной продолжительности жизни экономика оказывает на нее нагрузку. Финансовое планирование больше не является выбором; сделайте его необходимостью.

Хотя вы не можете предвидеть все повороты, через которые проведет вас жизнь, вы можете снизить финансовые риски катастрофических травм. Правильное планирование медицинского покрытия, покрытия инвалидности и дополнительного покрытия помогает вам сосредоточиться на выздоровлении, а не на экономическом выживании.

Подготовка и планирование сегодня — это мирное завтра!