Як ця фінтех-компанія з Ілоріна масштабує доступ до кредитів за допомогою власної технології блокування

Щороку мільйони підприємців та власників малого бізнесу в неформальній економіці Африки не мають доступу до офіційної кредитної системи через відсутність традиційного забезпечення та кредитної історії, які вимагають банки. Це призводить до величезного кредитного розриву в 118 мільярдів доларів лише в Нігерії, залишаючи більшість із понад 220 мільйонів населення залежними від хижацьких та дорогих короткострокових позик.

З самого початку співзасновники Credlock Africa мали бачення створити надійну та масштабовану кредитну інфраструктуру, яка перетворює кожен важливий актив на форму забезпечення. Стартап, заснований в Ілоріні в січні 2024 року, зосереджується на мікрокредитуванні, перетворюючи смартфон на гарантію для кредиту.

Майже через два роки компанія розмістила близько 1,5 мільярда ₦ (1 мільйон доларів) у кредитах у 33 з 36 штатів Нігерії. За словами Дайо Фабайо, генерального директора Credlock Africa, компанія продемонструвала здатність до проникнення на ринок та виконання. Підхід Credlock поєднує технологічні інновації в безпеці активів з моделлю боргового фінансування, яка пропонує дешевший та довгостроковий кредит.

Сила стримування пристрою

Система Credlock перетворює телефон позичальника на практичне забезпечення за допомогою власного інструменту блокування Android. Вона аналізує вартість пристрою, схеми погашення та основну інформацію про клієнта для встановлення лімітів кредитування. Коли позичальник відстає від графіка, блокування обмежує телефон, поки він залишається у користувача, спонукаючи до швидкого погашення. Цей стримуючий крок замінює дорогі вилучення і є основною причиною, чому Credlock заявляє про рівень відновлення близько 95%.

Читайте: Від штучного інтелекту до кредитних бюро: як нігерійські цифрові кредитори борються зі зростанням дефолтів

Фабайо сказав, що блокування є центральним елементом моделі, оскільки більшість клієнтів погашають свої борги незабаром після його активації, і додав, що ліміти, які сягають 50 000 ₦ (34 долари), базуються на вартості забезпечення, історії погашення, попередній ефективності позики та простих задекларованих даних. 

Система повністю розроблена власними силами і працює в межах стандартних правил безпеки Android, без змін ядра або сторонніх інструментів MDM (управління мобільними пристроями). Ця легша конфігурація працює на широкому спектрі пристроїв Android, поширених на їхньому ринку, і зменшує кредитні витрати, автоматизуючи шар забезпечення.

"Ми поєднуємо вартість забезпечення з поведінковою історією погашення, попередньою ефективністю позики та простою інформацією, задекларованою клієнтом, щоб відповідально встановлювати ліміти", - додав Фабайо. 

Замість того, щоб будувати бізнес з вилучення, який є дорогим і конфронтаційним, Credlock повністю зосереджується на запобіганні та стримуванні. 

"Вилучення рідкісні і завжди є останнім засобом. Ми надаємо пріоритет реструктуризації та поступовим планам погашення. Наш фокус на запобіганні, а не на відновленні, і результати погашення відображають це, залишаючись на низькому однозначному рівні", - пояснив Фабайо. 

Кредитна картка 

У той час як пристрій забезпечує "бажання" платити, Credlock стверджує, що створив систему для оцінки "здатності клієнта платити". Це робиться через "легку, поважаючу конфіденційність структуру", яка поєднує вартість забезпечення, поведінкову історію погашення, попередню ефективність позики та інформацію, задекларовану клієнтом, для встановлення відповідальних лімітів.

Ця стратегія відображає модель забезпеченої кредитної картки західних ринків. Клієнти починають з менших сум, позичаючи до 50% вартості свого пристрою, і переходять до вищих лімітів, демонструючи дисципліну погашення. Цей підхід дозволяє Credlock поступово керувати ризиком, одночасно розширюючи загальний доступний кредит клієнта.

У перспективі ця кредитна лінія розширюється до фізичного продукту. У першому кварталі 2026 року планується запровадити опцію картки, пов'язану з лінією FoneFlex, яка створить "безпечний досвід кредитної картки, підкріплений пристроєм позичальника". Цей крок використовує вибуховий ріст цифрових платежів у Нігерії (на 17% рік до року) і надає неформальному сектору доступ до кредиту в точках продажу, подібно до швидкого впровадження, яке спостерігається з POS-системами Moniepoint.

Стратегічний важіль: борг 

У світі мікрокредитування з високим зростанням та великим обсягом, здатність фінансувати кредитну книгу є основним обмеженням. Розгортання Credlock на суму понад 1 мільйон доларів не пов'язане з одним великим залученням капіталу, а підкріплене боргом з чеком на 200 мільйонів ₦ (137 000 доларів).  

"Зростання, якого ми досягли досі, було досягнуто переважно через борг, і наша модель навмисно побудована навколо відповідального кредитного плеча та сильної ефективності погашення", - сказав Фабайо. 

Credlock може змістити ринок від короткострокових та хижацьких позик, використовуючи смартфон як механізм зниження ризику. Безпека, яку надає забезпечення пристрою, дозволяє компанії пропонувати довші терміни циклів від 3 до 6 місяців своїм клієнтам, що є перевагою порівняно з типовими 7-денними або одномісячними циклами. 

Цей довший горизонт погашення є здоровішим для клієнта і робить кредитний продукт набагато ціннішим. Масштабування цієї швидкості залежить від здатності Credlock залучати інституційний борг, що вона може робити безпечно, оскільки інфраструктура забезпечення пристрою також зменшує ризики для постачальника капіталу.

Читайте також: Неконтрольовані амбіції, слабке регулювання: Генезис хижацьких цифрових кредиторів у Нігерії

Від мерчанта до залучення клієнтів

На відміну від багатьох фінтех-компаній, які витрачають значні кошти на цифровий маркетинг, Credlock вбудовує свою стратегію залучення безпосередньо в існуючий комерційний потік. Більшість їхнього обсягу надходить від мерчантів, каналу, який служить каналом з низькою вартістю залучення клієнтів (CAC) та високою довірою.

Мерчанти мотивовані започатковувати кредитну лінію FoneFlex, оскільки Credlock допомагає їм "продавати більше пристроїв, одночасно усуваючи їхній фінансовий ризик" та керувати складним процесом погашення. Це створює взаємно підсилюючі відносини, в яких мерчанти досягають вищої швидкості продажів, а Credlock залучає органічних клієнтів у точці потреби.

За словами Фабайо, Credlock знає, що технологія сама по собі не є єдиною перевагою. "Стримуюча функція сама по собі не є захисним ровом. Захист походить від наших даних, навченої мережі мерчантів, виконання на місці та рішень, підкріплених патентами", - сказав він. Ця комбінація власних технологій та глибокої операційної присутності створює бар'єр для входу великих гравців, які можуть спробувати скопіювати одну функцію "блокування за замовчуванням" без навколишньої екосистеми.

Credlock будує кредитні рейки з нуля

Команда Credlock спирається на роки практичної роботи в мобільній комерції. Перед запуском Credlock команда створила Fairshop, платформу для перепродажу та обміну смартфонів, яка дала їм близький погляд на ціноутворення пристроїв, звички покупців, потреби мерчантів та кредитний розрив на останній милі. 

Робота з Ілоріна дає їм доступ до сильних технічних та операційних талантів, за словами Фабайо, що, у свою чергу, допомагає їм підтримувати невелику команду.

Фабайо додав, що невелика група старших співробітників підтримує основну систему стримування для забезпечення її безпеки та надійності. Решта інженерної команди займається інтеграціями, партнерськими API, системами даних та кредитними рейками для банків, карткових мереж та фінтех-компаній. Ця конфігурація захищає основну інтелектуальну власність, одночасно дозволяючи масштабувати партнерства, а також позиціонує Credlock як ключовий інфраструктурний шар для кредитного ринку Африки.